資料分析
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開放銀行/場景金融/普惠金融 數位金融三大穿雲箭超前部署
每當讀者接到銀行或保險公司的電話行銷專員來電，會有什麼反應？是耐心聽他說完冗長的話術，委婉跟他說正在忙，還是直接掛他電話？
很多人一直很難理解，都已經進入數位金融的時代了，為何還有如此傳統、沒有效率、又不精準的電話行銷作法？
金融業者理應掌握了消費者的個人資料及財務狀況，甚至還有線下到線上非常詳細的交易記錄，怎麼還有如此不科學、缺乏資料分析能力的行銷手法？因為銷售模式太過落後，因此，若電話行銷專員被狠心拒絕，也就不足為奇了。
事實上，隨著金融科技成為顯學，人工智慧(AI)、大數據的應用大舉進入金融產業，近幾年金融業的數位轉型腳步發展明顯加速許多，在數位金融的浪潮之下，又以開放銀行(Open Banking)、場景金融、普惠金融等議題最受關注，堪稱金融業超前部署最熱門的三大關鍵字。
開放銀行實現金融數據共享
開放銀行的概念其實很簡單，就是過去用戶的金融消費資料都是掌握在金融業者或監管機構手上，但基於「數據共享可以產生價值」的核心精神，由政府出面強制規定金融業者在用戶同意的前提下，將相關數據的使用權還給消費者；在資訊開放透明的情況下，可降低第三方服務業者(TSP)的進入門檻，並刺激金融業者發展更多創新服務。
開放銀行最早由英國政府於2015年開始推動，後來許多國家也都相繼跟進，台灣也在2019年中加入戰局，分三階段實施：第一階段的「公開資料查詢」已經完成，將開放利率、匯率、產品資訊、分行資訊、ATM位置等公開的金融資訊為主，讓用戶可以輕鬆比較各家銀行的定存利率、房貸利率與外幣匯率等資訊。
第二階段則以「消費者資料查詢」為主，開放消費者本人同意的授權資料，讓消費者在同一介面看到各銀行的存款、貸款、信用卡、保單、基金、繳費等資訊，也能在B銀行直接使用A銀行的個人金融資料。
下一步進入第三階段後，則將開放且能直接執行所有「交易資料」，消費者可直接透過第三方服務業者的App連結不同帳戶，進行扣款授權、消費支付甚至貸款清償等作業，真正邁向開放銀行的願景。
在這樣的開放架構下，不管是電信業者、零售業者、科技業者與各種產業，都能針對用戶打造個人化、客製化、精準化的消費體驗，打破金融數據長年被壟斷的情況；最重要的是，金融業者將從過去「畫地盤」的保守心態，改變為「共享地盤」的開放思維，轉而與不同產業積極合作，才有創造新客戶、新業務、新市場的機會，例如保險業者可以與醫療機構進行數據共享，打造更符合消費者需求的保單內容與合理的保險費用；信用卡業者可以與百貨零售業者、電信業者合作，在實體場域投放更精準的行動廣告給潛在消費者(圖1)。
圖1 金融科技的發展趨勢 (資料來源：KPMG)
場景金融讓銀行無處不在
過去民眾要處理金融業務，必須跑去銀行或ATM，後來有了網路銀行及手機App，部分業務可以透過電腦或行動裝置遠端進行，在不久的將來，銀行將真正打破實體場域的界線，在不同的應用場景都能享受串連好的金融服務，銀行將是無處不在。
業界也有另外一種說法—「內嵌式銀行」(Embedded Banking)，亦即銀行將變得「無形」，包括存匯、貸款、保險、信託、信用卡及財富管理等金融服務，透過科技工具嵌入到客戶食、衣、住、行、育、樂等生活環境中。
舉例來說，永豐銀行就與多家廟宇合作推廣場景金融。信徒可以到具有Q版神像的ATM領錢，印出來的明細表就有籤詩，然後可以憑著上頭的QR Code去換取「平安水」；另外也可下載App，信徒不用大老遠奔波就能遠端點光明燈、添香油錢、抽籤詩，將金融科技與信仰文化完美結合。
國泰金控則與多家旅遊平台合作，打造更有智慧的旅遊金融場景。當顧客在旅遊平台上訂購行程後，系統就會詢問是否需要購買旅遊平安險、換匯等相關需求，或者機場接送、機場貴賓室等服務，顧客可選擇用信用卡點數兌換或優惠價購買，不用重複填寫個人資料；另外，由於掌握消費者的行程、交易行為與消費偏好，後續也能提供個人化的旅遊商品進行精準行銷。
若再以購屋為例，當房仲順利成交了一筆物件，過去銀產業者頂多只能爭取房貸及產險業務，但在場景金融的架構中，包括室內設計、房屋裝潢、購買家具、搬家等服務都可統整在其中。
可以預期的是，未來不管是在辦公大樓、校園、社區中，或者到遊樂園、逛夜市、看展覽，都會有業者建立類似的場景金融。銀行不再只是聚焦於數位金融能夠幫公司省多少錢、或賺多少錢，而是打造「以客為本」的創新用戶體驗，讓金融服務真正融入生活、體現溫度(圖2)。
圖2 美國民眾對行動銀行功能的需求 (資料來源：Business Insider Intelligence)
普惠金融降客戶認證門檻
金融服務雖然本質上是開放給所有用戶使用，但不可否認的是，基於風險及獲利等考量，幾乎所有金融體系都是遵守80/20法則，將多數資源用來服務金字塔頂端的VIP客戶。儘管聯合國早在2005年就提出「普惠金融」的概念，希望普羅大眾都有平等獲取金融商品與服務的機會，但因為客戶認證(KYC)的成本太高，實際運作上很難實現這個願景。
直到近幾年金融科技的發展，才讓金融服務開始打破地理、收入、社會階層等界線，其中尤以開發中國家的推展成績最為明顯(圖3)。例如，在基礎建設較為匱乏的一些國家，民眾不容易到銀行或ATM使用提款、匯款、貸款等服務，甚至許多人連銀行帳戶都沒有，就有不少傳統銀行與新創業者聯手，透過手機App或實體商家提供簡易的金融服務。
圖3 2014~2019年全球金融科技投資交易件數及金額 (資料來源：KPMG)
而印尼人民銀行為了將金融服務推廣至離島及偏鄉地區，就推出一系列的App，民眾不用跑到分行，可以在兩分鐘內掃描證件完成開戶作業，比起原本的兩週大幅縮短作業時程，然後即可透過App進行存款、提款、貸款等業務。
同時，新加坡金融科技公司soCash，則是用簡單的設備搭配App，即可讓店家化身為銀行分行，取代現在投資報酬率偏低的ATM，民眾在這些店家的櫃台即可辦理提款、貸款、換匯等業務；目前其與星展銀行、渣打銀行、中國工商銀行等合作，在新加坡、印尼、馬來西亞等國推展，光是新加坡就有1,500家合作店家，並有超過20萬用戶。
至於台灣也有部分金融科技公司以AI技術投入普惠金融領域。如諦諾智金(Adenovo)就與嘟嘟房合作，針對汽車族與機車族推出超快速「車貸」服務，由諦諾智金針對用戶的消費記錄、收入紀錄及信用記錄，結合嘟嘟房的車主行為數據，建立精準的車貸風險評估及多維度信用分析模型，讓車貸可以做到「秒貸」審核，也讓消費者、車商、保險公司與銀行都能攜手互助，以信任的種子長出普惠金融的大樹。
AI讓機器視覺更靈活 電極鋁箔生產大幅進化
突破傳統機器視覺限制 罕見瑕疵不漏接
開必拓創辦人暨執行長孫逢佑(圖1左)表示，該公司是一家成立於2017年的AI新創公司，專長是AI演算法開發跟大數據分析。目前開必拓已經商品化的產品名為fastable.ai，這是一個可以客製化的AI解決方案，也是立敦AI品檢系統的核心軟體。
圖1 開必拓執行長孫逢佑(圖左)表示，要將AI導入產業應用，客製化是不可免的。右為立敦科技發言人陳昌源
透過fastable.ai，加上台灣的自動光學檢測(AOI)設備合作夥伴所提供的硬體，以及立敦團隊提供的資料跟產線實務經驗，我們共同開發出可對電極鋁箔實現100%全檢，並可檢測十多種外觀瑕疵的品檢系統。
這是傳統機器視覺或AOI系統很難達成的目標，因為這類自動化檢測方法採用固定的演算法，只能抓出特定幾種瑕疵類型，如果某種瑕疵類型沒有被寫進演算法，或是這種瑕疵無法用演算法精確描述，自動化檢測系統就無法抓出這類瑕疵。
電極鋁箔剛好就是這種產品。立敦科技發言人陳昌源(圖1右)解釋，電極鋁箔採用捲對捲連續製程生產，機器捲動的速度很快，又會有輕微的飄動，加上鋁箔表面帶有些微反光性，因此當鋁箔表面出現凹凸痕，甚至是蚊蠅等昆蟲被捲入後，在鋁箔表面留下痕跡，都會造成蠻複雜的光影變化，讓傳統機器視覺系統非常難以判定。根據該公司的測試結果，傳統機器視覺或AOI系統，大概只適合用來檢測針孔破洞這類有固定特徵的瑕疵，遇到其他瑕疵，就很難派上用場。
自動化全檢帶來多重效益
電極鋁箔是鋁電解電容的關鍵材料，鋁箔的良率高低，會對電容的良率造成直接影響。以出貨量來看，目前鋁電解電容最主要的應用還是在消費性產品，對良率的要求較為寬鬆，傳統的檢測方法還可以滿足客戶需求。但如果要進軍車用市場，客戶對鋁箔的品質要求就會相當嚴格，不僅瑕疵的漏判率要達到0%，誤判率也必須低於0.5%。這是傳統檢測方法很難做到的目標，因此立敦才會決定與開必拓合作，專門為電極鋁箔品檢開發客製化的AI系統。
圖2 開必拓與立敦共同開發的電極鋁箔自動檢測系統外觀
藉由這套客製化系統，立敦不僅跨過進軍車用市場的品質門檻，同時還享受到其他好處。立敦在台灣的產線部署fastable.ai後，也連帶解決了人力瓶頸的問題。鋁箔是連續製程，產線開動後的生產是24小時不間斷的，如果要靠人力做到100%檢測，一定要三班制輪班，但現在已經很難找到這麼多人手。因此，導入AI品檢，不僅讓產品的品質提升，生產規模也得以擴大。
陳昌源透露，在導入fastable.ai之後，因為AI可以辨別十多種外觀瑕疵，而許多瑕疵的產生，往往跟製程中的某些步驟有直接關係，因此立敦已經開始引進製程控制的觀念，不只把AI用在產品的最終品管，當檢測系統偵測到瑕疵時，還可以反過來推論是製程中的哪一個機台有問題，等同於監測產線上各種機台的運作狀況，進而預測設備的維運週期，提高產線稼動率。
重視智財保護 智慧電網有錢景
為了達到2025年再生能源占比達20％的國家能源政策，台電近年來積極推廣智慧電網，希望能夠透過智慧電網的即時監控特性，有效克服再生能源的間歇性，達到穩定供電的目的，因此陸續完成Advanced Metering Infrastructure(AMI)智慧電表和智慧變電所等硬體設備建置。
在用戶端部分，台電已經針對工商用電大戶布建了25000具高壓型智慧電表，並預計在2024年完成300萬具一般住商用電戶使用的低壓智慧電表，屆時透過智慧電表連結智慧電網的用電量預估可達八成以上。可別小看了這一顆智慧電表，它可以精準並即時顯示當下的用電量，並透過通訊網路傳回台電內部的電表資料管理系統MDMS（Meter Data Management System），用戶可以依據自己的用電情況來調節家中用電，同時讓台電清楚掌握各時段的用電資料，推廣時間電價，平抑尖峰用電、達到供需平衡，若是發生停電，智慧電表也能瞬間回報訊息，縮短檢修、復電的時間，在開發智慧電表的過程中，也牽涉到許多獨有的技術或解決運用方案，在評估過後也已經著手申請專利。
智慧電表讓生活有無限的可能
智慧電表的應用更是未來智慧生活不可或缺的一部分，透過家庭能源管理系統HEMS（Home Energy Management System）搭配智慧插座、智慧家電的運用，可以根據時間電價自動化設定、調控家電設備，就算不在家，只要透過手機App，一機在手就可以隨時監控家中狀況，立即掌握所有異常狀況，在日本甚至已經可以發揮一部分長照的功能，透過通訊設備掌握老人在家的活動情況，發生異常用電情況可以在第一時間通報相關人士或機構；甚至更進一步結合水、電、天然氣的使用習慣，繪製出使用型態，如果型態有變，則發出異常示警。
▲ 右╱台灣電力公司綜合研究所所長鍾年勉、左╱副所長沈德振。
台電發展智慧電網的總體規劃方案中，包含了智慧調度與發電、電網管理、儲能系統、需求面管理、資通訊基礎建設、產業發展和法規制度等七大分類，其中牽涉到發電、調度、輸電、配電和售電等層面的技術運用，不論是研究或事業單位，隨著技術持續演進、突破，也衍生出許多智慧財產法律及市場面的問題，需要專責單位負責專利相關問題，台電過去也曾發生自行研發的技術被合作廠商擅自運用在其他專案或付費購買的技術卻反被控侵權等等案例，因而在2016年成立智財課（IP Office），負責包括智慧電網發展等全公司整體智財維運、法律諮詢、專利技術研析相關業務，此舉獲得專利師公會胡書慈專利師高度肯定。
專利保護≠商機 搶先註冊才是贏家
台電目前在智慧電網的領域已經取得42項專利，而領域則遍及智慧電網的SGI七大指標（註），在創新技術博覽會發明競賽和Asian Power Awards等國際競賽也有傑出表現，未來智慧電網結合人工智慧、大數據和各項設備等，將產出許多有用的資訊，在離岸風電、光電等再生能源監測、併網、調控技術上，也勢必有突破性的發展，必須透過智財保護的機制，以授權或合作開發的方式輸出，才能為企業爭取最大利益。
▲ 專利師公會與談人胡書慈。
胡書慈專利師指出台電的智慧財產整體布局明確，透過教育強化員工的智財保護觀念，配合專利師主動出擊，從研究計畫和台電工程月刊中發表的技術中尋找符合申請專利的技術，輔以獎金鼓勵員工申請專利或將研發成果商品化，非常值得其他企業效法，不過胡書慈專利師也提醒相關研究或專利人員，研究技術必須在公開之前就申請專利保護，舉例來說，離岸風電是目前台電智慧電網發展中很重要的一環，未來若是打算將相關技術輸往其他國家，建議先到日本、菲律賓、英國這些有發展離岸風電潛力的國家申請專利保護，也就是說雖然在美國申請專利是專利技術申請的一項里程碑，但還是要視每個國家的條件評估，像水力和風力等氣象預測技術，應該選擇和台灣一樣海島型或有大型離島的國家申請專利，才能提高商品化的可能性。
▲ 台電綜合研究所於2016年成立智財課(IP Office)，負責智慧電網發展等全公司整體智財維運、法律諮詢、專利技術研析相關業務，此舉獲得專利師公會胡書慈專利師高度肯定。
註：智慧電網發展指標(SGI)是新加坡SP集團建立的智慧電網發展評估架構，包含資料分析、分散式能源整合、綠色能源及電網安全、監測和控制、供應可靠性、客戶自主性及滿意度等七大構面。
是德AI先進分析軟體於Nokia 5G基地台獲驗證
是德科技(Keysight)日前宣布其創新軟體工程技術，在Nokia 5G基地台製造過程中獲充分驗證，不但可極致發揮人工智慧(AI)和先進資料分析的效益，同時還可顯著提升整體測試效率。
是德科技網路存取事業群副總裁暨總經理GiampaoloTardioli表示，是德科技自3年多前與Nokia展開5G技術合作，此舉無疑是推動下一代行動通訊商業化的反轉點。該公司的解決方案整合硬體和先進軟體，讓Nokia等無線設備製造商能夠發揮5G技術潛力。
是德科技和Nokia持續加強合作，以協助網路設備廠商將智慧工廠中的關鍵測試流程最佳化。是德科技運用該公司在自動化測試和雲端運算領域的專業知識，並結合使用機器學習(ML)技術，來處理Nokia歷來的製造資料，使其得以大幅節省測試時間。完成軟體驗證後，Nokia立即將是德科技先進AI軟體導入5G基地台製造流程中。
相較於舊式行動系統，5G設備更為複雜，將增加製造流程中的測試時間。隨著全球紛紛展開5G部署，5G設備製造商必須設法將測試流程最佳化，以維持既有交貨時程及競爭力。是德科技採用旗下應用軟體研究部門Keysight Laboratories開發的先進軟體技術，來分析Nokia歷年來的海量製造資料。利用所得的分析資料，Nokia可作出明確的測試決策，並研擬最佳的製造測試計畫。
是德科技計畫將全新的先進AI軟體功能，整合至PathWave軟體套件。是德科技與行動產業合作無間，並且積極開發AI和雲端測試等專業技術，以全面滿足5G設備複雜而多元的製造測試需求。
TIBCO攜手元智大學創設資料分析中心
整合、API管理及分析的公司TIBCO與元智大學日前宣布共同成立TIBCO分析中心，進一步強化雙方的合作夥伴關係。
TIBCO資深副總裁Erich Gerber表示，台灣在工業4.0的開發及實踐上處於絕佳位置。隨著政府在製造業等領域推動物聯網和資料分析的努力，證明台灣已經準備好在工業創新中扮演關鍵角色。身為推動數位企業的廠商，很榮幸能參與訓練教育下一代在資料分析領域的能力。參與訓練的學員將能透過這個特別專案得到實際操作的機會。他相信與元智大學合作，學員所能習得的技能，結合最頂尖智慧、互聯的軟體方案，將為台灣數位經濟發展有所貢獻。
新成立的分析中心將使TIBCO和元智大學能以更視覺化的方式對物聯網應用的資料分析進行研究，為在職人士提供進修服務，目標是協助他們建立職涯中不可或缺的關鍵資料分析技能。
此次合作是雙方夥伴關係的第二階段。進修對象鎖定渴望在高科技製造業建立正確資料分析能力的業界人員。另外還包括一個為期三天的商業智慧資料視覺化與分析專案學程，著重在如何將資料轉化成對商業有用的資訊。元智大學將在教學以及研究中採用TIBCO Spotfire軟體，用以訓練在職人員如何在商業決策時有效運用彼此互聯的智慧資訊。
元智大學智慧生產與管理創新研究中心主任蘇傳軍教授表示，隨著工業4.0中智能技術的發展，台灣有望成為全球主要參與者之一。企業持續在投資決策時拉高先進分析的比重，更凸顯出擁有受完整訓練高科技員工隊伍的重要性，因為如此才能充分發揮資料分析的效益，為整體產業經濟有所貢獻。隨著新資料研究中心的設立以及商業智慧資料視覺化與分析學程的規劃，相信與TIBCO的這些合作，將大幅提高在職人士教育的吸引力，提供現今數位世界所需要的關鍵數位技能。
TIBCO Spotfire將會在商業智慧資料視覺化與分析學程中的6堂課中使用。該課程將重點介紹視覺化分析的關鍵基礎知識，學員將從建構高互動的視覺介面開始學習，整個學程並將介紹多種圖表選項、資料連結方式與不同模型進行的預測分析。
顛覆智慧生活體驗 NTT放眼數位新氣象
技術服務供應商NTT日前舉辦智慧城市發展暨2020科技展望媒體座談會，會中除預測2020年關鍵科技趨勢、分享國內外的智慧數位化合作案例外，亦勾勒智慧生活藍圖，迎接新商業模式。
NTT台灣執行長廖宇解說未來科技趨勢與新商業模式。
NTT台灣執行長廖宇表示，數位時代的企業策略為經營(Run)、改變(Change)及重塑(Reinvent)，如何轉型並將價值傳遞給客戶為關鍵。該公司透過整合國際線路一步到位，與全球優秀廠商合作共享相同公平完整技術架構，並透過同步即時認證服務整合。
NTT發表2020科技趨勢預測報告，提及十項技術將在2020年融合，聚焦於智慧城市與物聯網，將對城市建設、工作場域及企業產生影響，創造實體數位化(Phygital)虛擬環境體驗。在此前提下，如何將資料分析應用、整併及保全資料安全至關重要。如判斷資訊真偽、駭客入侵等情況，如何搜集其資訊及時程，透過AI資料分析行蹤設備軟體及資料分析應用，與智慧解決方案息息相關。
至於該公司智慧數位化於全球的實踐，以數位化環法自行車賽為例，將車上的感測器即時上傳至資料中心分析。智慧城市應用則以賭城為例，將酒瓶、刀、槍進行智慧分析，並將相關道路通報警方支援，透過影像回看犯罪路線，試圖防範事件發生而非於其後才補救。針對棒球觀賽體驗變革，整合4K技術以手機連線轉播賽事，分析選手表現並預估其未來表現。此外，NTT將擔任2020年東京奧運技術夥伴，運用5G技術創新應用。
智慧數位化來到在地實踐則結合在地科技，NTT日前已與桃園市政府及航空城簽訂合作意向書，並協助桃園棒球場轉型為數位智慧球場，且於中華職棒賽事已展示AR虛擬互動表演。另一方面，該公司協助桃園機場智慧化，開發新行動應用程式以改善服務體驗。
會中亦介紹數位世界新商業模式。該公司欲實踐的ICT基礎設施服務包括依據客戶需求執行的智慧企業(Intelligent Business)、智慧工作場所(Intelligent Workplace)、智慧基礎設施(Intelligent Infrastructure)，以及智慧網際安全(Intelligent Cybersecurity)等四領域應用。