每當讀者接到銀行或保險公司的電話行銷專員來電，會有什麼反應？是耐心聽他說完冗長的話術，委婉跟他說正在忙，還是直接掛他電話？
很多人一直很難理解，都已經進入數位金融的時代了，為何還有如此傳統、沒有效率、又不精準的電話行銷作法？
金融業者理應掌握了消費者的個人資料及財務狀況，甚至還有線下到線上非常詳細的交易記錄，怎麼還有如此不科學、缺乏資料分析能力的行銷手法？因為銷售模式太過落後，因此，若電話行銷專員被狠心拒絕，也就不足為奇了。
事實上，隨著金融科技成為顯學，人工智慧(AI)、大數據的應用大舉進入金融產業，近幾年金融業的數位轉型腳步發展明顯加速許多，在數位金融的浪潮之下，又以開放銀行(Open Banking)、場景金融、普惠金融等議題最受關注，堪稱金融業超前部署最熱門的三大關鍵字。
開放銀行實現金融數據共享
開放銀行的概念其實很簡單，就是過去用戶的金融消費資料都是掌握在金融業者或監管機構手上，但基於「數據共享可以產生價值」的核心精神，由政府出面強制規定金融業者在用戶同意的前提下，將相關數據的使用權還給消費者；在資訊開放透明的情況下，可降低第三方服務業者(TSP)的進入門檻，並刺激金融業者發展更多創新服務。
開放銀行最早由英國政府於2015年開始推動，後來許多國家也都相繼跟進，台灣也在2019年中加入戰局，分三階段實施：第一階段的「公開資料查詢」已經完成，將開放利率、匯率、產品資訊、分行資訊、ATM位置等公開的金融資訊為主，讓用戶可以輕鬆比較各家銀行的定存利率、房貸利率與外幣匯率等資訊。
第二階段則以「消費者資料查詢」為主，開放消費者本人同意的授權資料，讓消費者在同一介面看到各銀行的存款、貸款、信用卡、保單、基金、繳費等資訊，也能在B銀行直接使用A銀行的個人金融資料。
下一步進入第三階段後，則將開放且能直接執行所有「交易資料」，消費者可直接透過第三方服務業者的App連結不同帳戶，進行扣款授權、消費支付甚至貸款清償等作業，真正邁向開放銀行的願景。
在這樣的開放架構下，不管是電信業者、零售業者、科技業者與各種產業，都能針對用戶打造個人化、客製化、精準化的消費體驗，打破金融數據長年被壟斷的情況；最重要的是，金融業者將從過去「畫地盤」的保守心態，改變為「共享地盤」的開放思維，轉而與不同產業積極合作，才有創造新客戶、新業務、新市場的機會，例如保險業者可以與醫療機構進行數據共享，打造更符合消費者需求的保單內容與合理的保險費用；信用卡業者可以與百貨零售業者、電信業者合作，在實體場域投放更精準的行動廣告給潛在消費者(圖1)。
場景金融讓銀行無處不在
過去民眾要處理金融業務，必須跑去銀行或ATM，後來有了網路銀行及手機App，部分業務可以透過電腦或行動裝置遠端進行，在不久的將來，銀行將真正打破實體場域的界線，在不同的應用場景都能享受串連好的金融服務，銀行將是無處不在。
業界也有另外一種說法—「內嵌式銀行」(Embedded Banking)，亦即銀行將變得「無形」，包括存匯、貸款、保險、信託、信用卡及財富管理等金融服務，透過科技工具嵌入到客戶食、衣、住、行、育、樂等生活環境中。
舉例來說，永豐銀行就與多家廟宇合作推廣場景金融。信徒可以到具有Q版神像的ATM領錢，印出來的明細表就有籤詩，然後可以憑著上頭的QR Code去換取「平安水」；另外也可下載App，信徒不用大老遠奔波就能遠端點光明燈、添香油錢、抽籤詩，將金融科技與信仰文化完美結合。
國泰金控則與多家旅遊平台合作，打造更有智慧的旅遊金融場景。當顧客在旅遊平台上訂購行程後，系統就會詢問是否需要購買旅遊平安險、換匯等相關需求，或者機場接送、機場貴賓室等服務，顧客可選擇用信用卡點數兌換或優惠價購買，不用重複填寫個人資料；另外，由於掌握消費者的行程、交易行為與消費偏好，後續也能提供個人化的旅遊商品進行精準行銷。
若再以購屋為例，當房仲順利成交了一筆物件，過去銀產業者頂多只能爭取房貸及產險業務，但在場景金融的架構中，包括室內設計、房屋裝潢、購買家具、搬家等服務都可統整在其中。
可以預期的是，未來不管是在辦公大樓、校園、社區中，或者到遊樂園、逛夜市、看展覽，都會有業者建立類似的場景金融。銀行不再只是聚焦於數位金融能夠幫公司省多少錢、或賺多少錢，而是打造「以客為本」的創新用戶體驗，讓金融服務真正融入生活、體現溫度(圖2)。
普惠金融降客戶認證門檻
金融服務雖然本質上是開放給所有用戶使用，但不可否認的是，基於風險及獲利等考量，幾乎所有金融體系都是遵守80/20法則，將多數資源用來服務金字塔頂端的VIP客戶。儘管聯合國早在2005年就提出「普惠金融」的概念，希望普羅大眾都有平等獲取金融商品與服務的機會，但因為客戶認證(KYC)的成本太高，實際運作上很難實現這個願景。
直到近幾年金融科技的發展，才讓金融服務開始打破地理、收入、社會階層等界線，其中尤以開發中國家的推展成績最為明顯(圖3)。例如，在基礎建設較為匱乏的一些國家，民眾不容易到銀行或ATM使用提款、匯款、貸款等服務，甚至許多人連銀行帳戶都沒有，就有不少傳統銀行與新創業者聯手，透過手機App或實體商家提供簡易的金融服務。
而印尼人民銀行為了將金融服務推廣至離島及偏鄉地區，就推出一系列的App，民眾不用跑到分行，可以在兩分鐘內掃描證件完成開戶作業，比起原本的兩週大幅縮短作業時程，然後即可透過App進行存款、提款、貸款等業務。
同時，新加坡金融科技公司soCash，則是用簡單的設備搭配App，即可讓店家化身為銀行分行，取代現在投資報酬率偏低的ATM，民眾在這些店家的櫃台即可辦理提款、貸款、換匯等業務；目前其與星展銀行、渣打銀行、中國工商銀行等合作，在新加坡、印尼、馬來西亞等國推展，光是新加坡就有1,500家合作店家，並有超過20萬用戶。
至於台灣也有部分金融科技公司以AI技術投入普惠金融領域。如諦諾智金(Adenovo)就與嘟嘟房合作，針對汽車族與機車族推出超快速「車貸」服務，由諦諾智金針對用戶的消費記錄、收入紀錄及信用記錄，結合嘟嘟房的車主行為數據，建立精準的車貸風險評估及多維度信用分析模型，讓車貸可以做到「秒貸」審核，也讓消費者、車商、保險公司與銀行都能攜手互助，以信任的種子長出普惠金融的大樹。
