認識汽車貸款

因應中古車交易市場日益熱絡，除了銀行興辦中古車貸款業務，坊間也有許多融資公司提供資金週轉服務，使得中古車與新車一樣可以申請貸款。消費者依據個人條件與需求，可以選擇透過車商代辦或親自申貸來一圓擁車夢。

貸款種類有購車貸款與個人信貸可選擇，此二種差別在於是否需要擔保品。

@@ 購車貸款 @@

申請購車貸款需要提供擔保品，亦即消費者所購買之中古車。至於銀行要貸多少金額給申請人？銀行自有一套「鑑價」方式，通常是依據廠牌與車型來判斷這該車現在價值與折舊空間，以判斷與消費者真正「買價」之間的差價多寡。

熱門廠牌車型或折舊率較低車款，因銀行鑑價與買價相距不遠，故會給予較高貸款額度。反之，銀行對於相對冷門的車種，鑑價之價格較低，故給予的貸款金額也隨之降低。此外，向銀行申請購車貸款尚須另行負擔手續費以及監理站汽車動產擔保設定費。目前金管會已規定各家銀行手續費必須相同，不得因借款金額多寡而異。

不只汽車鑑價結果，申貸人本身的還款能力也是銀行重要參考依據。若申貸人在信譽優良的公司行號任職收入穩定、或是具有特殊專才，因符合銀行所認定之低風險客戶，銀行通常願意在金額或利率上提供較寬裕的優惠。

@@ 個人信貸 @@

申貸人若選擇個人信貸，則不需要提供該車作為擔保品。

因此個人收入證明與負債比是申貸成功與否的關鍵。若借款人收入穩定，幾乎沒有負債，相對於銀行而言所承作的風險較低，能提供的利率也較優惠。另外，信貸還款期限通常可到七年，與車貸相比對於還款人來說壓力較小。個人信貸一樣要繳交手續費。

@@ 原車融貸 @@

除了中古車貸或個人信貸之外，消費者還有原車融資一途可以選擇。此管道適合名下已有汽車登記，但手頭資金少之換車族。只需備妥身分證及汽車行照，即能向銀行申請汽車貸款，且無須辦理動產設定及擔保品，故相對而言利率較高。

如該車尚未辦理汽車貸款或分期付款，則可申請融資貸款，若已辦理汽車貸款或分期付款，部分銀行仍然有提供原額度增貸服務。

大部分車商都有提供代辦服務。車商單一窗口服務代跑流程固然方便，但消費者務必詳加查問所辦貸款之總金額、年利率及計算方式、每月攤還金額、繳款年限及期數…等細項，特別提醒消費者方便之於必有代價，故須問清楚是否須另繳交代辦手續費及其金額，有些可能已納入中古車的售價中。

上述項目於買賣契約務必以白紙黑字註明清楚，自身權益才有保障。並可防止不肖車商誇大不實，導致利率認知落差而造成多餘的支出，以避免日後買賣糾紛的發生。

@@ 注意還款時間與利息的關係 @@

至於還款時間應該如何拿捏？還款時間越短，利息越低，但每期攤還本金相對較高。適合還款能力較強的借款人。反之，還款時間拉長，每期所繳費用較低，但利息及總繳金額較高。因此，坊間許多促銷方案主打「低月付」，儘管適合願意用時間換取金錢的借款人。但貸款期數相對更長，屆時所付出的利息總額一定較高。如有能力及早還款的消費者就不建議選擇低月付方案。

市場上常可見「零利率」優惠方案，但利率其實仍然存在且由車商吸收。因此車商勢必會將其成本反映於他處，例如配備、贈品、服務…等方面將會縮水，使消費者不一定能達到省錢的目的。因此透過結合整體需求綜合判斷才能精算出最適合自己的方案。

但買車是一時的，養車才是長期的。建議消費者在衡量日後還款能力時，不能忽略日常養車開銷也很可觀。若要在貸款期間兼顧生活品質，最好掌握住負債連同相關支出以不超過月收入的三分之一。當完成自我評估後，再比較各車貸申請管道所提供的資訊，精打細算後再做出對自己最有利的選擇。

申辦條件

‧須為本國國民。

‧基本上皆須年滿20歲，上限則有60~65不等。

‧個人信用紀錄良好，有正當收入之職業。

‧需繳交財力證明，依個人狀況提供。

準備文件

‧車輛買賣契約書、新領牌照登記書及過戶登記書。

‧如為進口車，須另準備出場證明書、海關進口證明書。

→以個人名義申請尚須準備：

‧借款人、保證人之雙證件影本，可證明身分者。(如身分證、駕照、健保卡)，若銀行提供軍公教或專業人士優惠利率，須另提供資格證明。

‧薪資證明、扣繳憑單、勞保卡。

‧如有不動產，須提供不動產資料。

→以公司行號名義申請尚須準備：

‧營業稅單公司或商業登記證明文件

‧最近半年營業稅單或其他報稅資料影本

‧負責人及保證人之雙證件影本，可證明身分者。(如身分證、駕照、健保卡)

‧如有不動產，須提供不動產資料。

手續流程

‧臨櫃：親赴各銀行申辦。

‧電話：各家銀行設有免付費服務專線，皆可洽辦。

‧網路：部份銀行設有線上申請平台，甚或有線上客服人員可供即時諮詢。

‧透過車商代辦。

貸款試算

‧部份銀行提供線上試算機制，依照界面所示欄位輸入各項條件，即可跑出數據作為參考。

@@ 貸款買車注意事項 @@

1、謹防免息、0利率陷阱

所謂的『零利率』車貸，其利息都是由汽車廠商帖付的，我們表面上看確實得到了不少優惠，實際上收取的2%-7%的手續費，就是一種變相的利息，尤其是某些高檔車。這種情況下，零利率的車貸往往比銀行車貸所需成本還低，可謂劃算至極。但還是要建議消費者在面對免息優惠時，要了解更多的相關信息，綜合對比一下新車的優惠價格，這樣可以避免『上當』。

2、貸款額度要做到心中有數

    新車貸款不像中古車價格不定，它是有一定的價格，若一臺新車的市價是六十萬，若能貸款九成就可貸到五十四萬，因此，新車車主可依自己的經濟考量，若有 足夠自備款，就可以不用貸太高的成數，一般剛出社會的年青人，或者經費不足者，就會選擇提供高成數的銀行貸款，通常銀行最高也只能貸到九成，這是依銀行法所規定的。

若以中古車名義來辦理汽車貸款，大部分銀行皆會以市場公定價格作為鑒價的依據，因車種不同、車齡不同，進入二手市場的折價率也不同，熱門車與冷門車的價格即相差甚遠，銀行的貸款成數皆以鑒價為准，一般最高也可到七至九成的額度。

3、計算相關保險成本

銀行和汽車金融公司為了降低風險，一般都會在車貸合同上要求車主必須購買一些車險，作為貸款的條件。不過這些保險的保費並不一定完全符合車主的要求，甚至可能過高，所以在申請車貸時消費者必須認真閱讀相關保險條款，不能忽略這筆開支。保險額度雖然不會很高，但是也每年都要交，累積起來也不少。消費者應提前計算在貸款年限所需繳納的車險成本，綜合對比各款車貸產品。

4、還款方式要注意

銀行一般為申請個人汽車貸款的用戶提供 本息平均攤還法 和 本金平均攤還法 兩種還款方法：其中，本息平均攤還法 所支付的總利息相對較多，但每期還款額相同，還款壓力分散得較為均衡;本金平均攤還法每期還款額逐漸遞減，雖然利息總支出較等額本息少，但前期還款額較大，能否承受還應三思。

5、了解貸款合同、協議內容。

消費者對於購車貸款協議要了解，避免合同內容含糊其詞，搞『文字游戲』。很多汽車貸款擔保公司都會把自己公司的服務吹的天花亂墜的，在借款人辦理手續時給予很多的承諾。然而，等汽車貸款合同簽好後，這些所謂的承諾就變成了空頭支票，這時找他們理論，往往賴著不予解決。

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